信用卡分期成本有多高 最低还款额收循环利息

金钱社会

信用卡分期付款能在短期有效减轻持卡人的资金压力，但作为一种金融服务产品，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”却并不便宜，持卡人还需谨慎适度地进行选择。

文/本刊记者 张瑾

每年的春节前夕，历来是国内最热闹的消费旺季。在商家促销及人情往来的推动下，许多信用卡持卡人可能会遇上这样一个烦恼：当刷卡消费金额较大时，一次性全额还款的压力可能就会让手头的资金变得较为紧张。此时，信用卡分期还款就成了不少持卡人乐意选择的还款方式。不可否认，信用卡分期付款的确可以让那些原本高高在上的商品变得触手可及，也能在短期有效地减轻持卡人的资金压力，但作为一种金融服务产品，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”并不便宜，持卡人还需有谨慎适度地进行选择。

“最低还款额”收取循环利息

在所有的信用卡的分期还款方式中，最简便的就是以“最低还款额”进行自动的分期还款。具体来说，“最低还款额”是指持卡人在到期还款日（含）前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项，该还款额会列示于信用卡的当期账单，其计算方式为“信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%”。

举例来说，假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人的每月账单日为25日，到期还款日为次月13日。其在12月10日进行了累计15000元的消费，那么在12月25日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为15000元，“最低还款额”为1500元。如持卡人暂时无法拿出15000元还款而决定使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月13日按照最低还款额还款1500元。那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月25日的对账单中循环利息为：15000元×0.05%×34天(12月10日至1月13日)+13500元×0.05%×12天(1月13日至1月25日)=255元+81元=336元。这336元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息，如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这336元也将会被计入本金中循环计算。也就是说，如果持卡人一旦选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20～50天的免息期，且需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。

“账单分期”实际费率不便宜

“账单分期”也是较为常用的信用卡分期还款方式。“账单分期”是指持卡人使用信用卡刷卡消费后向信用卡中心要求将消费金额分期归还的一种还款方式。持卡人需在刷卡后于规定时间（一般为账单日次日至该期账单到期还款日前二天之间）拨打银行信用卡中心的电话或通过网上申请、柜面申请等方式申请分期付款。与使用最低还款额进行分期还款不同，采用账单分期虽可以免息，但设有最低消费额，并需要支付不菲的手续费用。目前，各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500元至1500元之间，分期费率也并不统一，具体手续费用的收取比例按照分期数有所不同，各银行间的费率标准及收费方式存在一定差异。

举例来说，假设信用卡持卡人本月账单消费了12000元，继而选择“账单分期”，每期（月）还款1000元，分12期进行归还，对应手续费为0.6%／月，每月实际偿还1000+12000×0.6%=1072元，如果不考虑其他因素，表面上折算出的“年利率”为7.2%，银行大多也会以此标示。但需要注意的是，这个看似不高的“年利率”的计算基准被银行恒定为了12000元，而实际上，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，持卡人实际所欠的金额仅为1000元，但银行却仍按12000元收取手续费。如果按实际欠款额进行测算，持卡人真正承担的年利率高达10%以上（可用月手续费率×24来近似计算）。另外，即使持卡人提前还款，按照现有的“帐单分期”条款，仅有光大银行、农业银行等极少部分银行免收剩余手续费，其他绝大部分银行仍将按原期数继续收取剩余的全部手续费用。

与“账单分期”类似的还有“消费分期”，是指持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费金额达到银行规定的最低消费额，持卡人可以向发卡行申请把该笔消费拆分为几次还款，其具体的申请方式及计算方式与“账单分期”相同，主要针对客户的单笔消费进行的分期服务，申请时限一般为交易后两天至到期还款日前3天之前，手续费用的收取比例按照分期数的不同和银行的不同而有所差别，分期成本与“账单分期”基本相近，大部分银行对消费分期的提前还款也多按原剩余期数继续收取全额手续费用。

谨慎选择合理分期

综合来说，由于不能享受“免息期”，且银行会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，“最低还款额”的方式分期还款的成本一般是所有分期还款方式中最高的。而“账单分期”及“消费分期”的利息成本则会因各家银行的分期期数及手续费的差异而各有不同。但无论选择何种分期方式，持卡人都需实际支付远高于6%央行一年期贷款基准利率的利息或手续费用。因此，我们建议持卡人在选择信用卡分期前无比谨慎权衡，同时详细了解对应的分期成本及发卡行有关提前还款的相关规定，避免盲目选择不必要的分期业务。

附：部分银行分期还款费率表

银行

账单分期起点金额（元）

账单分期期数

对应手续费率

消费分期起点金额（元）

消费分期期数

对应手续费率

中国银行

1000元（含）

3期、6期、9期、12期、18期、24期

1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15%

600元（含）

3期、6期、9期、12期、18期、24期

1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15%

工商银行

600元（含）

3期、6期、9期、12期、18期、24期

1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%

600元（含）

3期、6期、9期、12期、18期、24期

1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%

建设银行

500元（含）

3期、6期、12期、18期、24期

2.6%、4.2%、7.2%、11%、15%

1000元（含）

3期、6期、12期、18期、24期

2.1%、3.6%、7.2%、10.8%、14.4%

农业银行

500元（含）

3期、6期、9期、12期、24期

1.8%、3.6%、5.4%、7.2%、14.4%

500元（含）

3期、6期、9期、12期、24期

1.8%、3.6%、5.4%、7.2%、14.4%

交通银行

1500元（含）

3期、6期、9期、12期、18期、24期

2.16%、4.32%、6.48%、8.64%、12.96%、17.28%

1500元（含）

3期、6期、9期、12期、18期、24期

2.16%、4.32%、6.48%、8.64%、12.96%、17.28%

Y-POWER信用卡为500元（含）

Y-POWER信用卡为500元（含）

招商银行

300元（含）

2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期

2%、2.7%、4.5%、7%、7.92%、12.24%、16.32%

300元（含）

2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期

2%、2.7%、4.5%、7%、7.92%、12.24%、16.32%

浦发银行

1000元（含）

6期、12期、15期、18期、24期

4.68%、8.88%、11.25%、13、68%、18.24%

500元（含）

6期、12期、15期、18期、24期

4.68%、8.88%、11.25%、13、68%、18.24%

注：不同地区分期付款手续费可能因促销活动或银行调整有所不同
       来源：理财周刊