有大病医保仍需补充商业保险

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导读：在目前医保政策和大病医保的补充下，仍需购买商业重疾险。
专家表示 大病医保只能报销个人实际费用50% 人均需补充至少20万元重疾险。

各地“大病医保”政策细则呼之欲出，不少消费者纷纷提出疑问，这是否意味着商业重大疾病保险不再需要呢？重大疾病住院补贴等报销费用在剔除自费费用的前提下报销比例为40%~50%，人均需要补充的重大疾病保险保额至少需要20万元。
重疾险保障缺口较大
按现行的非从业居民医保标准和职工医保报销标准，意外身故、意外伤残的年度最高报销额度约为34.5万元，超过34.5万元的额度则被认定为重大疾病，可额外有15万元的重大疾病医疗补助金，该项补助金仅限于职工医保。根据住院标准的不同，起付线从400元到1600元不等。
上述保险专家向记者介绍，以广州某职工张三一年住院三次为例，若其住三级医院，第一次其发生住院费用8万元（剔除自费部分和起付线1600 元，8万元特指医保可报销范围，以下住院费用统一指医保可报销范围费用），医保可以报销80%，即6.4万元。第二次住院发生可报销费用20万元，则医保范围可以报销16万元，第三次住院花费30万元，则其按80%报销后为24元，其一年累计报销为46.4万元，超过最高限额12万元。
根据规定，参保人年度累计超过统筹基金最高支付限额对应的基本医疗费用，由重病补助金按90%支付至10万元，个人负担10%，超过重病补助金支付10万元对应的医疗费用，重病补助金按95%支付直至最高限额，个人负担5%，“所以张三超出的12万元当中，11.11万元（10万元 ×90%=11.11万元）由补助金按90%补偿，剩下的8900元按照95%的比例给付。”计算下来，张三三次住院剔除自费费用和起付线的部分，住院总共花费58万元，医保加重疾补助可以大致报销45.3万元，还需自掏腰包12.7万元。
保险专家提醒，对于目前医保范围外的药品、检查和材料费，医保都不能报销，所以重疾险的保障缺口仍然很大。