保额分红险 会长大的保险

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保额分红是英国市场的主流分红方式，主要是指每年的分红不以现金形式发放，而是用来直接增加保险金额。在保单终止时，根据当时保险公司的盈利状况，客户还可以现金方式获得一笔终了红利。总体而言，保额分红能够使年度红利实现复利积累，双重分红的形式获得了保户的喜爱。

首先，保额分红方式，以保额为基数，而不是以保费或现金价值为基数，且保额还都按复利增值，也就是人们平常所说的“驴打滚”、“利滚利”，所以用来投资养老金，不仅能保证资金的安全性，其收益空间也很大。

保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，譬如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的红利累计。

本刊特约理财师提醒投资者，在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。

目前市场上有两种分红方式，保费分红与保额分红。但是，鱼与熊掌不可兼得，一个分红保险产品只有一种分红方式。需要注意的是短期内各保险公司红利并无较大差异，但长期内，由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同，红利差异就相当大了。

有保险专家说，这是一款很可靠的养老保险，边交钱边拿钱的设计，可以大大缓解缴费压力；60岁以后真正需要花钱时，增加为每年都领取，也很人性化。

需要提醒投资者的是，一般的理财产品，资本市场好有收益，市场行情不好也会有亏损风险。但分红保险的保单上都会注明，分红一经公布，即不可更改。中央财经大学保险系主任郝演苏教授说，我反对在中国大力发展那些低保障的分红保险，但保额分红保险很值得推荐，因为任何保险都有保障，所以怎么选择分红就非常关键。

据统计，目前投资理财在城市居民中逐步普及，中高收入城市居民持有投资理财产品的比例达到了62%，在投资理财产品分布上，股票、基金、投资型保险是最主要投资方向。但是，如果金融市场和资本市场动荡不安，百姓心理承受能力有限，自然会热衷比较稳健型的投资。所以，一向以稳健保本自居的分红险也就成了投资者的首选。

养老只依靠社保是远远不够的，“421”的现代家庭结构给赡养老人带来经济压力，CPI指数不断攀升在挑战老百姓现有资金的同时也是对未来资产的挑战。所有这些，都决定着消费者要为自己或家人提前做好养老的资金准备。